HTCinside


Мобилният телефон ще стане ли скоро единственият начин за плащане?

Google и Facebook, двете сред тях най-популярните технологични мега-компании , с милиарди потребители по целия свят, разширяват бизнеса си в областта на финансите. Започват с мобилни приложения за разплащане със смартфони, а според последните данни целта им е платформа за банкова система с потребителски акаунти, плащане и кредитни карти. Нека да разгледаме какво е направено досега в тази област и какво се планира за близко бъдеще.

Google Wallet + Android Pay = Google Pay

В средата на ноември 2019 г. Google се присъедини към усилията на някои от най-големите ИТ компании в света (включително No.1 по много проучвания – Apple), които се опитаха да пробият в банковата сфера, предлагайки на своите потребители банкови сметки и кредитни карти. Идеята е потребителите да имат достъп до текущите си акаунти чрез дигиталния портфейл на Google Google Pay.

Историята започва в края на май 2011 г., когато Google представи системата за безконтактни плащания Google Wallet. Той е разработен в сътрудничество с Mastercard и позволява на потребителите да плащат сметки на касите на магазините с помощта на мобилен телефон с вграден NFC (Near-field Communications) чип.

Четири години по-късно стартира нова платформа – Android Pay за плащане с мобилни устройства с операционна система Android (мобилни телефони, таблети, смарт часовници). След стартирането услугата беше съвместим със 70 процента от устройствата с Android и беше приет от повече от 700 000 търговци на дребно.

В началото на януари 2018 г. услугите Google Wallet и Android Pay са интегрирани в единна платежна система, наречена Google Pay. Именно тази платформа е в основата на бъдещата банкова система на Google.

Интелигентно удостоверяване

Google Pay използва NFC технология за прехвърляне на информация за картата. Чипът е вграден в безконтактната карта, а устройството, към което се доближава картата по време на транзакцията, съдържа четец. За да платят в пунктове за продажба (POS), потребителите трябва да доближат мобилните си устройства до POS системата.



Google Pay има интелигентно удостоверяване, което позволява на системата да открие кога дадено устройство се счита за защитено. Например, на телефона на потребителя се изисква заключване на екрана и системата може да открие дали телефонът е бил отключван през последните пет минути. При плащане (транзакция) Google Pay не изпраща номера на кредитната или дебитната карта на потребителя. Вместо това той генерира номер на виртуална сметка. Вместо номера на картата или потребителските данни се изпраща еднократен код за сигурност.

Това безконтактно плъзгане всъщност използва двуфакторно удостоверяване. Той позволява на устройства с Android да комуникират безжично с POS системи за продажби, използвайки NFC антена, емулация на базирана на хост карта (HCE) и защита на Android. HCE е софтуерна архитектура, която осигурява точен виртуален дисплей на различни електронни карти за самоличност (достъп, транзит и банкиране), използвайки само софтуер.

Преди използването на HCE архитектурата NFC транзакциите се извършваха предимно с помощта на хардуерни защитени елементи. HCE предоставя мобилни приложения с решение за разплащателни карти и карти за достъп, използващи криптографски процеси, традиционно използвани от хардуерно базирани системи за сигурност, но без необходимост от реални физически хардуерни защитни елементи. По този начин той предлага разпространение на карти за заплати в реално време и позволява лесно внедряване на място, тоест не изисква промени в софтуера в платежните терминали.

Подобрена функционалност

В сравнение с предишните приложения на Google за плащане (Google Wallet и Android Pay), Google Pay предлага нова функционалност. За да активирате услугата, трябва да изтеглите приложението от Google Play Store, което е безплатно. Потребителите могат да добавят своите разплащателни карти, като ги снимат или въвеждат данни за картата ръчно. Приложението предлага списък с близки магазини, в които може да се плаща чрез Google Pay, а опцията Cards Tab дава на потребителя преглед на всичките му карти, програми за лоялност, карти за подаръци…

Приложението Google Pay ще може да се използва на устройства с Android от различни производители (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola…), в търговски обекти, които поддържат този вид плащане, както и за превод на пари между потребителите. Няма ограничения за сумата на сделката. През май 2018 г. приложението получи поддръжка и за закупуване на самолетни билети, както и билети за културни и спортни събития.

Google предприе редица стъпки, за да разшири обхвата на своето приложение и да гарантира, че Google Pay достига до нови сайтове, магазини и други места. Информацията, че Google Pay е внедрен в банковата платформа Curve в началото на ноември, говори в полза на по-нататъшния напредък и разширяване. Това е базирана в Лондон банкова платформа, която комбинира всички клиентски карти в една. По този начин наличността на Google Pay се разширява сред потребителите, чиито банки в момента не поддържат дигиталния портфейл на Google.

В момента услугата е достъпна само за смартфони с Android. В бъдеще, както обявиха от Google, тя ще бъде разширена и за други мобилни платформи и телефони, като iPhone. Въпреки това, има голямо препятствие, което Google ще трябва да преодолее, за да може банковите услуги да бъдат широко приети сред потребителите – ще трябва да ги убеди, че личните им данни са напълно защитени при всички тези транзакции.

Фейсбук Везни

Facebook също се бори да пробие в областта на финансите. Тези дейности започнаха със създаването на международната криптовалута Libra, която беше технически пусната през юни 2019 г. и чието официално стартиране е планирано за 2020 г. Идеята е, както при другите криптовалути, да купувате и продавате без да е необходимо да имате банкова сметка или кредитна карта.

Facebook цели Libra да бъде стабилна цифрова криптовалута, подкрепена от резерви от реални средства, включително банкови депозити и ценни книжа, за да гарантира, че стойността на Libra няма да се промени толкова драстично, колкото се е променила стойността на биткойн. За да създаде проста глобална валута и финансова инфраструктура, която може да се използва от милиарди хора, Facebook разчита на корпоративни партньори (включително Uber, Spotify, PayPal, Visa, Mastercard и др.), Всеки от които трябваше да инвестира 10 милиона долара.

Има някои индустрии, които приемат криптовалути за плащания по-бързо от други. Един от тях е уеб хостингът. По своята същност криптовалутите могат да се използват за анонимни или евтини транзакции. Собствениците на уебсайтове могат да ги използват, особено Bitcoin, за закупуване на уеб хостинг услуги. Като се има предвид колко високо потребителската база на уеб хостинг цени своята анонимност за целите на сигурността, не е изненада, че тази индустрия е толкова запалена по приемането на криптовалути.

На пазара за уеб хостинг има доставчици, известни като ценящи най-голямата поверителност. Всеки от техните планове и пакети идват с бази данни, базирани на MySQL. Това означава, че те предпочитат хостинг услуги с MySQL база данни, като MySQL хостинг. В допълнение към базата данни MySQL, тези услуги предлагат неограничени имейл акаунти, поддомейни и FTP акаунти. MySQL хостингът е част от група от още няколко хостинг сървъра, които тези базирани на поверителност доставчици продават: специализирани сървъри, високопроизводителни VPS, захранвани от SSD, и споделени хостинг услуги.

Засега изглежда, че плановете на Facebook по отношение на Libra до голяма степен ще се провалят. Libra претърпя множество критики по света, а голяма част от партньорите и инвеститорите (от общо 28) вече се отказаха от проекта. А именно през октомври 2019 г. PayPal се оттегли от асоциацията Libra. Visa, MasterCard, Stripe и eBay също напуснаха. Оттеглянето им последва реакцията на редица правителства по света. Към това трябва да се добави и фактът, че клиентите до голяма степен са загубили доверие в компанията след множество нарушения на поверителността, скандали и злоупотреби.

Преди Везните да станат общоприети, хората трябва да бъдат убедени в две неща. Първо, те трябва да имат достатъчно доверие във Facebook, за да предадат парите си. Друго нещо се отнася до регулирането на валутата от длъжностни лица. Вероятно скоро ще стане валиден и в САЩ, но това не означава, че други страни по света ще го приемат с отворени обятия. Трябва също така да се спомене, че в този момент Тръмп и неговата администрация стартират инициатива за разпускане на технологичните мегакорпорации (Big Tech), която включва Facebook.

Facebook Pay

Facebook, въпреки всички проблеми, не се отказва, а продължава с въвеждането на Libra и банковите дейности. По същото време, когато беше обявена банковата платформа на Google, през ноември 2019 г., беше представена и Facebook Pay. Това е система, която ще позволи на потребителите да плащат чрез Facebook, Messenger, Instagram и WhatsApp. Тези приложения вече се използват за покупки, набиране на средства и парични преводи, но Facebook Pay трябва да направи това по-лесно и в същото време да увеличи сигурността и защитата на данните.

По този начин данните за начина на плащане ще се въвеждат само веднъж (няма нужда да се повтаря за всяка транзакция). Facebook Pay ще може да се свързва с други приложения за плащане (в магазините) и автоматично да се активира, когато е необходимо. На потребителите ще бъде предоставена възможността да зададат в кои приложения тази система да бъде активна (данните няма да се въвеждат автоматично във всички приложения). На потребителите също ще бъдат предложени данни за историята на плащанията, както и поддръжка в реално време (чат).

всичкоосновни кредитни и дебитни карти, както и PayPal, се поддържат от Facebook Pay. Той е независим от портфейла на Calibra (цифров портфейл за мрежата Libra). Засега е активен в Съединените щати (чрез Facebook и Messenger), с поддръжка за събиране на дарения, закупуване на игри, закупуване на билети за различни събития и плащане между потребителите. Приложението може да се използва и в рамките на Facebook Marketplace.

Извън Америка системата е тествана в Индия и скоро ще бъде въведена в други части на света, както и възможността за извършване на потребителски транзакции чрез Instagram и WhatsApp. По време на презентацията беше подчертана гарантираната сигурност, тъй като, както посочват от Facebook, системата ще бъде редовно сканирана с цел откриване и предотвратяване на евентуални злоупотреби.